Mobil pribadi menjadi impian banyak orang, terutama yang memiliki mobilitas tinggi. Namun, tidak semua orang bisa membeli mobil secara cash meskipun memiliki informasi rekomendasi dealer Toyota di Batam. Kredit mobil bisa menjadi solusi mendapatkan kendaraan pribadi secara cepat.
Meskipun tampak mudah dan menggiurkan, kredit mobil bukanlah keputusan impulsif. Ada berbagai aspek penting yang Anda pertimbangkan agar tidak terjebak dalam beban finansial nantinya. Nah, artikel kali ini akan mengulas tips penting sebelum ambil kredit mobil untuk menghindari kerugian.
Alasan Membeli Mobil
Sebelum mengajukan kredit mobil sebaiknya ketahui apa sebenarnya alasan membelinya. Hindari kalau alasannya sekadar gengsi saja. Sebaiknya tekankan kembali apakah mobil benar-benar menjadi kebutuhan atau keinginan semata.
Kemudian untuk apa mobil digunakan, apakah keperluan bisnis, keluarga, dan sebagainya. Pertimbangkan pula apakah lebih cocok membeli mobil baru atau bekas lalu berapa kapasitas yang dibutuhkan.
Memahami kebutuhan Anda akan menghindarkan diri dari membeli mobil yang tidak sesuai fungsi. Bahkan mampu mempersempit opsi kendaraan dan skema kredit yang relevan. Karena banyak sekali rekomendasi dealer Toyota di Batam yang menyediakan jenis dan model kendaraan.
Memahami Kemampuan Finansial
Selanjutnya, Anda harus mempertimbangkan kemampuan finansial diri sendiri. Evaluasi bagaimana kondisi keuangan secara jujur. Banyak orang yang tertarik cicilan rendah per bulan. Namun tidak menghitung total kewajiban dan kemampuan membayarnya.
Buatlah simulasi pengeluaran untuk menghitung kemampuan finansial Anda. Caranya dengan menghitung pengeluaran rutin, ditambah cicilan per bulan, biaya bahan bakar, dan biaya servis kendaraan. Semakin pendek tenor yang Anda ambil, nilai cicilannya semakin besar, namun meminimalisir beban kewajiban.
Tipsnya bisa menggunakan rumus 30%. Idealnya, total cicilan per bulan tidak melebihi 30% dari pendapatan tetap. Hitung pula pengeluaran lainnya seperti biaya hidup, tagihan bulanan, cicilan lain, bahan bakar, pajak tahunan, biaya servis mobil hingga dana darurat. Jangan lupa kenaikan biaya hidup maupun kondisi darurat yang mungkin berpengaruh pada cash flow.
Memilih Tenor dengan Bijak
Tenor merupakan jangka waktu kredit yang dapat mempengaruhi besaran cicilan. Semakin lama tenor, maka semakin kecil jumlah cicilan, namun total bunganya lebih besar. Sebaliknya, tenor yang pendek membuat cicilan lebih besar, namun total bunga lebih kecil.
Tidak hanya menghitung kemampuan finansial Anda saja, melainkan sesuaikan pula tenor dengan stabilitas pendapatan dan toleransi terhadap suku bunga. Kalau memang Anda memiliki dana berlebih, pilihlah tenor pendek untuk keuntungan jangka panjang. Tetapi kalau pendapatan tetap setiap bulan tidak memungkinkan, bisa memilih tenor panjang.
Memahami Skema Kredit
Biasanya orang-orang hanya fokus pada besaran cicilan saja. Tidak memahami jenis-jenis bunga yang akan dikenakan. Secara umum ada dua skema kredit mobil diantaranya bunga flat dan bunga floating.
Bunga flat dihitung berdasarkan pokok awal dan tetap selama tenor berlangsung. Penghitungannya lebih mudah, tetapi totalnya bisa jadi lebih mahal. Sementara bunga floating dihitung berdasarkan sisa pokok pinjaman. Semakin singkat tenornya, biayanya menjadi semakin murah. Tetapi semakin panjang tenornya ada kemungkinan berubah mengikuti kondisi pasar.
Tidak hanya sekadar memahami skema kredit, Anda juga perlu membandingkan beberapa bank atau leasing. Terkadang ada perbedaan kecil dalam skema pembayaran atau suku bunga. Perbedaan ini bisa menghemat pengeluaran Anda hingga jutaan rupiah selama cicilan berlangsung.
Simulasi Kredit Mobil
Sebelum memilih kredit mobil, sebaiknya simulasikan kredit terlebih dahulu. Saat ini sudah banyak platform online yang bisa membantu Anda menghitung. Bisa juga langsung menanyakan kepada pihak dealer atau lembaga pembiayaan.
Simulasi membantu Anda memahami estimasi cicilan bulanan berdasarkan jumlah DP, harga mobil, tenor, dan suku bunga. Sehingga Anda bisa menentukan besaran DP, serta merancang strategi pembayaran sesuai kondisi finansial. Hal ini meminimalisir Anda terbebani dari biaya bulanan yang di luar kemampuan.
Lembaga Pembiayaan Bank atau Leasing
Ada dua jenis lembaga pembiayaan yang bisa Anda pilih. Bank atau leasing memiliki kelebihan dan kekurangan, serta syarat dan ketentuan masing-masing. Kalau Anda mengajukan kredit di bank, biasanya suku bunganya lebih rendah. Tentu saja persyaratannya lebih rumit daripada leasing.
Namun, kalau Anda memilih leasing, suku bunganya lebih tinggi dengan prosedur tidak rumit seperti bank. Ini bisa disesuaikan dengan preferensi Anda dalam memilihnya. Kalau mencari suku bunga rendah, tentu bank menjadi pilihan. Sementara jika ingin mendapatkan kendaraan cepat dan syarat mudah, leasing jawabannya.
Selain itu, cek pula bagaimana reputasi lembaga pembiayaan tersebut. Caranya dengan memeriksa legalitas dan izin usaha, biasanya terdaftar di OJK (Otoritas Jasa Keuangan). Kejelasan dalam menjelaskan simulasi cicilan, denda, dan asuransi. Ketersediaan layanan pelanggan dan juga kantor cabang yang mudah Anda akses.
Jangan mudah tergoda penawaran bunga rendah, tetapi tidak jelas kontraknya. Lembaga pembiayaan yang baik akan menjelaskan detailnya secara transparan.
Memperhitungkan Down Payment (DP) atau Uang Muka
DP atau uang muka merupakan pembayaran awal sebelum mulai cicilan. Semakin besar uang muka, maka semakin kecil pokok kredit yang harus Anda bayarkan. Batas minimal DP untuk kredit mobil biasanya sekitar 20 – 30% dari harga mobil.
Katakanlah harga mobil senilai Rp. 300.000.000, maka DP 30 % menjadi Rp. 90.000.000. Sisa kreditnya Rp. 210.000.000. Membayar DP tinggi bisa membuat cicilan menjadi lebih ringan, dan potensi suku bunga rendah. Jika memungkinkan, siapkan DP lebih besar untuk meringankan beban bulanan.
Pahami Program Asuransi
Sebaiknya kredit mobil harus mengambil asuransi untuk perlindungan kendaraan Anda. Secara umum, jenis asuransi ada dua, yaitu Total Loss Only (TLO) dan All Risk. TLO hanya menanggung kerusakan yang lebih dari 70% dan kehilangan mobil. Sementara All Risk menanggung seluruh kerusakan mobil dengan berbagai sebab dan juga kehilangan.
Tentu saja asuransi All Risk lebih mahal daripada TLO. Tetapi memberikan perlindungan secara menyeluruh. Pemilihan jenis asuransi bisa Anda sesuaikan dengan preferensi dan kemampuan finansial.
Mengambil kredit mobil bisa jadi keputusan cerdas jika sudah mempertimbangkan berbagai aspek dengan matang. Perhatikan pula bagaimana dampak jangka panjangnya terhadap kondisi finansial Anda. Jangan lupa rekomendasi dealer Toyota di Batam yang menawarkan promo cicilan ringan atau diskon besar-besaran.